Assurances facultatives et obligatoires en Suisse

En principe, les jeunes adultes en Suisse doivent contracter leurs propres assurances à partir de 18 ans. Pour une couverture d’assurance optimale, il est possible de compléter les prestations d’assurance obligatoires par des prestations facultatives – nous vous en donnons un aperçu.

La couverture d’assurance idéale pour les jeunes adultes

L’âge de la majorité s’accompagne de l’obligation de s’assurer. Les preneurs d’assurance doivent alors déterminer quelles sont les assurances qui leur sont vraiment nécessaires. Il est important de savoir que certaines assurances sont obligatoires et d’autres facultatives. Pour ces dernières, il y a deux points à prendre en compte:

1. Quel risque y a-t-il de subir un dommage?
2. Quelle est l’ampleur des dommages potentiels?

Aperçu des principales assurances pour les jeunes.

Assurances obligatoires

Parmi les assurances obligatoires en Suisse figurent l’assurance-maladie, l’assurance-accidents et, si l’on possède une voiture ou une moto, l’assurance responsabilité civile pour véhicules à moteur.

A partir de l’âge de 18 ans, la responsabilité du paiement des primes d’assurance n’incombe en principe plus aux parents, mais aux jeunes adultes. Toutefois, certaines compagnies d’assurance permettent aux enfants d’être couverts par la police de leurs parents jusqu’à leur 25^e anniversaire. Avant de contracter une assurance pour son propre compte, il est donc recommandé d’effectuer quelques vérifications rapides.

Assurance-maladie: assurance de base obligatoire

Le système suisse d’assurance maladie se compose de l’assurance de base obligatoire et de différentes assurances complémentaires facultatives.

L’assurance de base garantit aux preneurs d’assurance en Suisse une couverture de base solide et complète en cas de maladie, d’accident et de maternité. La prime peut toutefois varier, car son montant dépend non seulement de la caisse maladie, mais aussi de la franchise, de l’âge, du lieu de résidence et du type d’assurance.

Assurance-accidents

L’assurance-accidents protège contre les conséquences sanitaires et économiques liées aux accidents professionnels et non professionnels ainsi qu’aux maladies professionnelles. Elle se compose de l’assurance-accidents non professionnels (AANP) et de l’assurance-accidents professionnels (AAP).

Dès que les preneurs d’assurance travaillent plus de huit heures par semaine dans une entreprise, l’AAP et l’AANP sont prises en charge par l’employeur. Pour les taux d’occupation hebdomadaires inférieurs, il faut souscrire soi-même une assurance-accidents non professionnels auprès de l’assurance maladie. Cela vaut notamment pour les élèves ou les étudiants qui ont un job d’appoint.

Assurance responsabilité civile pour véhicules à moteur

En Suisse, toute personne qui achète une voiture ou une moto doit souscrire une assurance responsabilité civile pour véhicules à moteur. Cette assurance couvre les dommages causés à un véhicule tiers, à des biens ou à des personnes. Sans cette assurance responsabilité civile, il est impossible d’immatriculer le véhicule et aucune plaque d’immatriculation n’est délivrée.

Assurances facultatives

Outre les assurances obligatoires, diverses assurances facultatives peuvent s’avérer intéressantes. Avant de conclure une assurance, les jeunes adultes ont tout intérêt à vérifier qu’ils ne sont pas encore couverts par l’assurance de leurs parents jusqu’à l’âge de 25 ans.

Assurance-maladie: assurances complémentaires à l’assurance-maladie

Les assurances complémentaires complètent la protection médicale en proposant des assurances ambulatoires et hospitalières. Il peut s’avérer utile de contracter différentes assurances complémentaires en fonction des besoins et des exigences individuels. Les contributions aux abonnements des salles de sport, aux lunettes de vue, aux vaccinations de voyage et préventives peuvent, par exemple, constituer des offres intéressantes pour les jeunes adultes.

Contrairement à l’assurance de base, une compagnie d’assurance peut toutefois refuser une demande d’assurance complémentaire. La décision dépend non seulement de l’état de santé actuel de la personne, mais aussi de son état de santé antérieur.

Conseil: il est possible de souscrire une assurance complémentaire auprès d’un prestataire différent de celui de l’assurance de base

Assurance ménage

Le ménage désigne l’ensemble des meubles et des appareils que possède un foyer. L’assurance couvre ces biens entre autres contre les dommages causés par les incendies, les fuites d’eau, les vols avec effraction, les cambriolages, les actes de vandalisme ou les risques naturels tels que les tempêtes ou les chutes de grêle.

Il est possible d’assurer l’ensemble des biens de toutes les personnes vivant dans une colocation. Cette assurance multi-personnes couvre alors les dommages causés aux biens de toutes les personnes vivant au sein du ménage. Cette solution est souvent plus avantageuse que des assurances responsabilité civile distinctes.

Les jeunes adultes qui vivent en colocation pendant la semaine et rentrent chez leurs parents le week-end peuvent, dans certains cas, continuer à bénéficier de la couverture d’assurance de leurs parents. Pour cela, il faut remplir deux conditions. Tout d’abord, les enfants doivent encore être enregistrés au domicile des parents. Ensuite, les parents doivent avoir conclu une clause d’assurance externe. Si ces conditions sont remplies, les biens de la chambre en colocation restent assurés par la police des parents. Mais dès le moment où la chambre en colocation devient la résidence principale, il est obligatoire de conclure une assurance ménage distincte.

La somme assurée pour l’ensemble du ménage est déterminante pour l’assurance ménage. Il est donc important qu’elle soit suffisante pour toutes les personnes du ménage.

Remarque: l’assurance ménage est obligatoire dans les cantons de Nidwald, de Vaud, de Fribourg et du Jura.

Assurance responsabilité civile privée

En cas de dommage causé à un tiers, on est tenu d’en assumer la responsabilité. Ce principe s’applique aussi bien aux dommages corporels qu’aux dommages matériels et financiers.

L’assurance responsabilité civile privée couvre un large éventail de risques, depuis les petits désagréments jusqu’aux dommages locatifs plus importants. Certaines assurances permettent également d’assurer la conduite de véhicules appartenant à des tiers. Les jeunes adultes peuvent ainsi conduire occasionnellement la voiture de leurs parents ou de leurs collègues en toute tranquillité.

Remarque: bien que l’assurance responsabilité civile privée soit en principe facultative, elle est exigée par de nombreux bailleurs en Suisse.

Assurance responsabilité civile d’entreprise

Si de jeunes adultes dirigent déjà leur propre entreprise, il vaut la peine de conclure une assurance responsabilité civile d’entreprise. Contrairement à l’assurance responsabilité civile privée, celle-ci couvre également les dommages et les risques professionnels. Elle protège ainsi l’entreprise contre les conséquences financières qui pourraient survenir si elle causait involontairement des dommages à la clientèle ou à d’autres personnes concernées. De telles prétentions en dommages et intérêts peuvent par exemple survenir lorsque des tiers sont victimes d’un accident sur le terrain de l’entreprise ou de dommages causés par des produits défectueux.

Remarque: en Suisse, il n’est pas légalement obligatoire de conclure une assurance responsabilité civile d’entreprise. Toutefois, il existe certains secteurs et cantons dans lesquels elle est obligatoire. L’office cantonal du registre du commerce fournit de plus amples informations à ce sujet.

Protection juridique

L’assurance protection juridique intervient en cas de litige. Par exemple, si l’on doit se battre avec une boutique en ligne malhonnête pour obtenir un remboursement ou si le moteur d’une voiture d’occasion récemment achetée tombe en panne et que le vendeur refuse d’assumer la responsabilité des dommages.

La protection juridique permet aux particuliers de couvrir les frais liés à de tels litiges. Par ailleurs, les avocats de la compagnie d’assurance représentent l’assuré en cas de litige et lui fournissent des informations juridiques.

Assurance vie

Les assurances vie dites de risque couvrent des risques tels que le décès ou l’invalidité. Ce type d’assurance s’adresse à ceux qui souhaitent protéger leurs proches. Étant donné que cette formule s’adresse avant tout aux familles et aux couples dont les revenus dépendent essentiellement d’un revenu unique, cette assurance n’est, dans la plupart des cas, pas essentielle pour les jeunes adultes.